Rentenauskunft ab 55: Deutsche Rentenversicherung zeigt Abschläge jetzt direkt

Die Deutsche Rentenversicherung hat die Rentenauskunft für Versicherte ab dem 55. Lebensjahr grundlegend überarbeitet. Das Dokument soll den Übergang in den Ruhestand verständlicher und transparenter abbilden.

Auf der ersten Seite finden Betroffene nun eine tabellarische Übersicht, die den frühestmöglichen Rentenbeginn und den jeweiligen Monatsbetrag nach Rentenarten aufschlüsselt. Dabei unterscheidet die Übersicht klar danach, ob die erforderliche Mindestversicherungszeit bereits erfüllt ist oder noch nicht.

Neugestaltung der ersten Seite und automatischer Versand

Eine wesentliche Änderung betrifft die Darstellung von Abzügen: Beträge, die aufgrund eines vorzeitigen Ruhestands gekürzt sind, werden auf Seite eins explizit als um einen Abschlag verringert ausgewiesen. Dieser Abschlag ist in der genannten Summe bereits eingerechnet und darf von Versicherten nicht nochmals abgezogen werden.

Versicherte ab einem Alter von 55 Jahren erhalten dieses überarbeitete Dokument künftig alle drei Jahre automatisch per Post, sofern mindestens fünf Jahre an Beitragszeiten vorliegen. Damit löst das Schreiben die jährliche Renteninformation ab, die ab einem Alter von 27 Jahren verschickt wird.

Zudem besteht die Möglichkeit, die Auskunft jederzeit kostenfrei über die Online-Dienste der Rentenversicherung anzufordern – auch vor Vollendung des 55. Lebensjahres, wahlweise auf dem Postweg oder in elektronischer Form.

Inhaltlich liefert die Auskunft eine detaillierte Zusammenstellung sämtlicher bisher gespeicherter Versicherungszeiten sowie die voraussichtliche Rentenhöhe für unterschiedliche Altersrenten.

Darüber hinaus enthält sie Berechnungen zu den Beiträgen für die Kranken- und Pflegeversicherung, Hinweise auf den frühestmöglichen regulären sowie vorgezogenen Rentenbeginn, Anspruchsvoraussetzungen für weitere Rentenarten und Vermerke zu noch ungeklärten Kontolücken.

Zu unterscheiden ist die Rentenauskunft von der jährlichen Renteninformation und der digitalen Rentenübersicht, welche gesetzliche, betriebliche und private Altersvorsorgeansprüche zusammenführt. Zudem weist die Rentenversicherung darauf hin, dass eine Altersrente nicht automatisch beginnt, sondern beantragt werden muss.

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Gesetzliche Abschläge und Hochrechnung

Für die Jahrgänge ab 1964 gelten feste gesetzliche Rahmenbedingungen: Die Regelaltersgrenze liegt bei 67 Jahren. Wer 35 Beitragsjahre vorweisen kann, gilt als langjährig versichert und kann ab 63 Jahren mit Abschlägen in den Ruhestand gehen.

Die abschlagsfreie Altersrente für besonders langjährig Versicherte nach 45 Beitragsjahren ist für diese Jahrgänge hingegen erst ab 65 Jahren möglich, nicht bereits mit 63 Jahren.

Der monatliche Abschlag bei einem vorzeitigen Beginn beträgt gemäß Paragraf 77 SGB VI 0,3 Prozent pro Monat. Wer mit 63 statt mit 67 Jahren in Rente geht, muss für den Vorzug von 48 Monaten einen lebenslangen Abschlag von 14,4 Prozent in Kauf nehmen.

Bei einer eventuellen Begrenzung auf 36 Monate läge der maximale Abschlag bei 10,8 Prozent. Für die Hochrechnung künftiger Ansprüche unterstellt die Rentenversicherung gemäß Paragraf 109 SGB VI eine Fortschreibung der Beiträge auf Basis des Durchschnitts der vergangenen fünf Jahre.

Die finanziellen Folgen veranschaulichen Rechenbeispiele:
- Bei einer regulären Bruttorente von 1.500 Euro führt ein vorzeitiger Renteneintritt um zwölf Monate (3,6 Prozent Abschlag) zu 1.446 Euro monatlich (648 Euro Verlust pro Jahr).

Bei 24 Monaten (7,2 Prozent) sinkt der Betrag auf 1.392 Euro (1.296 Euro im Jahr), bei 36 Monaten (10,8 Prozent) auf 1.338 Euro (1.944 Euro im Jahr) und bei 48 Monaten (14,4 Prozent) auf 1.284 Euro, was einem jährlichen Minus von 2.592 Euro entspricht.
- Bei einer Monatsrente von 2.000 Euro mindert der Höchstabschlag von 14,4 Prozent die Zahlung um 288 Euro auf 1.712 Euro vor Steuern.

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Ausgleichszahlungen zur Minderung von Rentenminderungen

Versicherte haben ab dem 50. Lebensjahr die Möglichkeit, die zu erwartenden Abschläge durch freiwillige Zahlungen auszugleichen. Voraussetzung ist, dass die Bedingungen für eine vorgezogene Altersrente bis zum gewünschten Eintrittstermin voraussichtlich erfüllt werden. Hierfür muss über das Formular V0210 eine gesonderte Rentenauskunft beantragt werden, deren Berechnungsgrundlagen drei Monate gültig bleiben.

Bei einer Standardrente von 45 Rentenpunkten (entspricht 1.913 Euro monatlich) lassen sich maximal 7,57 Rentenpunkte bei 48 Monaten Vorlauf beziehungsweise 5,45 Rentenpunkte bei 36 Monaten ausgleichen.

Da ein Rentenpunkt rund 9.662 Euro kostet, belaufen sich die Gesamtkosten hierfür auf 73.141 Euro beziehungsweise 52.658 Euro. Die genauen Kosten hängen vom Beitragssatz, der im Jahr 2026 bei 18,6 Prozent liegt, und dem vorläufigen Durchschnittsentgelt ab.

Derartige Sonderzahlungen lassen sich steuerlich im Rahmen der Altersvorsorgeaufwendungen bis zu einem Betrag von 30.800 Euro im Jahr geltend machen. Rentenberater verweisen darauf, dass sich solche Zahlungen für gesetzlich Versicherte nach rund 17,5 Jahren und für privat Krankenversicherte nach rund 14 Jahren amortisieren können.

Die Ausgleichszahlung verpflichtet nicht zum vorzeitigen Renteneintritt: Wer regulär weiterarbeitet, erhält durch die zusätzlich erworbenen Entgeltpunkte eine entsprechend höhere Rente. Allerdings wird darauf hingewiesen, dass gesetzliche Regeln bis zum tatsächlichen Rentenbeginn noch Anpassungen erfahren können.