Altersvorsorge: Neue Förderquoten bis 33% für Späteinsteiger

Januar 2027. Besonders Späteinsteiger profitieren von attraktiven Förderquoten.

Der Bundestag stimmte am 26. März 2026 für die Reform, der Bundesrat folgte am 8. Mai 2026. Das Altersvorsorgedepot löst damit die umstrittene Riester-Rente ab. Das neue Modell verspricht mehr Flexibilität, niedrigere Kosten und eine deutlich vereinfachte Förderstruktur.

Hohe Zuschüsse für Späteinsteiger

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Die Analyse der neuen Regelungen zeigt: Wer erst mit 55 Jahren oder später einsteigt, kann von den höchsten effektiven Förderquoten profitieren. Bei einem jährlichen Beitrag von 1.200 Euro beträgt die staatliche Grundzulage 390 Euro – das entspricht einer Förderquote von 33 Prozent.

Wer den maximal geförderten Betrag von 1.800 Euro im Jahr einzahlt und einen Grenzsteuersatz von 42 Prozent hat, erhält durch Zulagen und Steuervorteile insgesamt rund 980 Euro staatliche Unterstützung.

Die Projektionen für einen 55-Jährigen, der zehn Jahre lang monatlich 150 Euro einzahlt, zeigen deutliche Unterschiede je nach Marktentwicklung:

• Bei 4 Prozent Rendite: rund 29.200 Euro Depotwert
• Bei 6 Prozent Rendite: rund 32.600 Euro Depotwert
• Bei 8 Prozent Rendite: rund 36.400 Euro Depotwert

Im 6-Prozent-Szenario macht die staatliche Förderung einen Unterschied von rund 8.000 Euro aus – im Vergleich zu einer nicht geförderten Anlage, die bei etwa 24.700 Euro läge.

Trotz der Ausrichtung auf Aktieninvestments bleiben Produkte mit Kapitalgarantien von 80 oder 100 Prozent für risikoaverse Sparer verfügbar.

Strukturvergleich mit der alten Riester-Rente

Der Wechsel vom Riester-Modell zum Altersvorsorgedepot behebt zentrale Kritikpunkte des Vorgängersystems. Die Kosten waren ein Hauptproblem: Riester-Verträge schlugen oft mit 1,5 bis 2,5 Prozent Gebühren zu Buche. Die Standardprodukte des neuen Depots sind dagegen auf maximal ein Prozent gedeckelt.

Ein weiterer entscheidender Unterschied: Die Pflicht zur 100-prozentigen Kapitalgarantie entfällt. Stattdessen ist eine Aktienquote von bis zu 100 Prozent möglich – Riester-Verträge erlaubten oft nur maximal 30 Prozent.

Die Förderung wurde ebenfalls vereinfacht:

• Für die ersten 360 Euro jährlich gibt der Staat 50 Cent pro eingezahltem Euro
• Für die nächsten 1.440 Euro beträgt die Förderung 25 Cent pro Euro
• Die maximale Grundzulage liegt bei 540 Euro pro Jahr

Erstmals können auch alle Selbstständigen die Förderung nutzen – eine Gruppe, die bei Riester weitgehend außen vor blieb.

Was wird aus den bestehenden Riester-Verträgen?

Für die rund 20 Millionen Riester-Sparer empfehlen Experten Zurückhaltung. Etwa jeder vierte Vertrag wurde bereits gekündigt oder stillgelegt. Die Forschung zeigt: Eine Kündigung führt im Schnitt zu einem Verlust von 1.900 Euro an zurückzuzahlenden Zulagen und Steuervorteilen.

Die aktuelle Empfehlung lautet, bestehende Verträge bis zur Reform 2027 beitragsfrei zu stellen. Dann könnte ein Transfer des angesparten Kapitals in das neue Depotmodell möglich sein.

Zeitplan und Marktintegration

Der Gesetzgebungsprozess begann mit einem ersten Entwurf im Dezember 2025. Nach einer Koalitionseinigung im März 2026 wurden entscheidende Verbesserungen eingearbeitet:

• Die volle Förderung startet bereits 2027 statt wie ursprünglich geplant erst 2029
• Die Schwelle für die volle Kinderzulage sinkt auf einen monatlichen Beitrag von 25 Euro

Das Interesse am neuen Produkt ist hoch. Eine Studie von Puls Marktforschung aus dem Frühjahr 2026 ergab: 52 Prozent der Berechtigten können sich vorstellen, ein Altersvorsorgedepot zu eröffnen. Große Finanzinstitute wie Trade Republic, Flatex, ING und Comdirect bereiten sich bereits auf die Einführung vor.

Zusätzliche Boni und Sonderregelungen

Neben der Grundförderung sieht das Programm weitere Anreize vor:

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• Jungsparer: Einmaliger Startbonus von 200 Euro für unter 25-Jährige
• Geringverdiener: Zusätzlicher Bonus von 175 Euro
• Familien: Kinderzulage von bis zu 300 Euro pro Kind
• Frühstarter: Die "Early-Start-Rente" erlaubt ab dem sechsten Lebensjahr monatliche Einzahlungen von zehn Euro

Die Vorteile für Späteinsteiger liegen auf der Hand – insbesondere bei den Förderquoten. Marktbeobachter weisen jedoch darauf hin, dass der Zinseszinseffekt für Menschen über 40 naturgemäß geringer ausfällt als für jüngere Sparer.

Ein entscheidender Fortschritt: Die Flexibilität bei der Auszahlung. Sparer können künftig selbst über die Verteilung ihres Kapitals entscheiden – statt wie bisher zu 70 Prozent in eine lebenslange Rente gezwungen zu werden.

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